Nous avons travaillé avec un certain nombre de banques au cours des dernières années en Europe, et nous les avons aidées à repenser leurs modèles commerciaux. Cela nous a amenés à comprendre, en termes de cadre, qu’un certain nombre de banques gagnent la bataille et un certain nombre de banques prennent du retard. Et donc, la façon dont nous pensons à cela est qu’il y a un élément de rentabilité et d’efficacité, qui mesure essentiellement la capacité de la banque à générer des capitaux de manière organique chaque année. Et il y a aussi le point de vue des pétroliers sur les rives, qui est le bilan.
Alors, quelle est votre position en termes de qualité des prêts – qualité des actifs? Quelle est votre position en termes de liquidité? Et quelle est votre position sur le capital?
Et donc, en combinant ces deux dimensions, la rentabilité et l’efficacité, et le bilan, vous obtenez une matrice deux par deux. Et vous avez donc les gagnants qui surclassent dans toutes les dimensions. Vous êtes le plus préoccupé par les banques qui sont sous-performantes dans tous les domaines, et parfois depuis quelques années.
Et puis vous avez les banques qui ont soit un bon modèle économique et elles sont capables de générer des bénéfices, mais leur bilan est troublé. Ou vous avez – sur l’autre dimension ou sur l’autre partie de l’axe – les banques qui ont un bilan solide. Ils ont été recapitalisés, mais ils ont du mal à trouver quel est leur modèle d’entreprise et quelle est leur capacité à générer du capital de manière organique.
Et donc, avec ces deux dimensions, ce que nous avons constaté également, c’est que l’écart de valeur est énorme. Donc, si vous êtes un gagnant, vous avez en fait quatre fois plus de valeur que si vous êtes un retardataire. Ainsi, lorsque nous discutons avec les régulateurs, avec les équipes de direction et avec les investisseurs, cet écart de valeur est l’un de leurs principaux éléments de préoccupation et / ou d’intention. Et donc, si vous êtes à la traîne, si vous êtes une banque très préoccupée, vous pouvez devenir gagnant dans un délai de trois à cinq ans, voire plus court.
Et que faites-vous pour devenir gagnant? Et nous avons travaillé avec des banques maintenant et c’est une formule éprouvée qui a fonctionné dans différents pays. Ce que vous faites, c’est d’abord vous adresser à votre bilan. Vous redimensionnez ainsi votre bilan en vous débarrassant des actifs non performants et en supprimant les actifs non essentiels. Ensuite, ajustez votre composition de financement en supprimant le financement de gros et en investissant davantage dans la base de dépôt.
Vous réduisez votre base de coûts, non pas aveuglément, mais en procédant à une refonte à base zéro dans laquelle vous déterminez ce dont vous avez réellement besoin pour servir les nouveaux pools de bénéfices. Et enfin, mais plus pertinent, quel est votre nouveau modèle économique? Quelle est votre approche numérique au service des clients? Et il y a des banques qui expérimentent et réussissent avec ce modèle commercial numérique depuis cinq ans, se lancent dans la gestion des relations numériques, repensent leurs opérations. Et ils sont donc passés de la position la plus faible de la matrice à devenir des gagnants incontestables.
Et ainsi, ce chemin, ce voyage, peut être réalisé, augmente votre valeur de quatre fois, et il existe maintenant des cas avérés dans toute l’Europe de le faire.